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Notas tecnológicas de Rafael San José |
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Productos de Ahorro a largo plazo.Este documento tiene unos años, pero creo que puede seguir siendo vigente (si se cambian las pesetas por euros), si bien, supongo que las ofertas de las entidades han podido cambiar.
Ahorrar 5.000 pta. al mes es muy fácil y se puede reunir un capital para la educación de nuestros hijos, planificar aquel viaje que nunca pudimos hacer, o simplemente como colchón para posibles imprevistos. Me he molestado en contactar con varias entidades a través de correo electrónico, y también visitar a algunas de ellas con el fin de conocer qué alternativas de inversión tengo para la educación de mi hijo. La idea que tengo es la de invertir unas 5 ó 6 mil pesetas todos los meses para recuperarlas dentro de unos 15 ó 20 años, cuando mi hijo tenga necesidad de capital para sus estudios o negocio. Estos productos, bien podrían utilizarse, no obstante para la planificación de un gasto futuro: Un nuevo coche, un viaje, unas vacaciones, la reforma de la vivienda, la entrada de la casa de la playa,... Resultados de consulta de productos para ahorro periódico de 5.000 pta./mesSeguros de vida y Units LinkedEstos productos, tienen la ventaja de que al rescate existe una reducción de las plusvalías que dependerá del plazo de la inversión.
Así por ejemplo, las plusvalías generadas por aportaciones periódicas durante 12 años tendrían una reducción del 70%, por lo que si ascienden a 100.000 pta, sólo se tributaría por 30.000 pta, lo cual supone un buen ahorro fiscal.
Aunque son productos muy interesantes, hay que hacer especial hincapié en las comisiones, que en ocasiones, pueden ser abusivas; así como en la falta de transparecia de muchos de ellos. Los seguros de ahorro parecen tener un mínimo establecido por Ley, que este año (2.001) está en el 3,50%, pero que es revisable. El exceso suele invertirse en otros productos como bolsa y fondos por lo que tienen una remuneración adicional por beneficios que es variable. Tan sólo reinterar esos 2 puntos: Conocer las comisiones y saber en qué invierten. Cuentas Corrientes y Fondos de Inversión.Una alternativa bastante seria es una cuenta corriente bien remunerada (por ejemplo al 5% TAE), y destinar parte de éste capital a fondos u otros productos.
Revisando la documentación, en la actualidad (2006), las cuentas dan en torno al 2% y el 2,50% Reitero la importancia de esta alternativa, ya que se consigue una rentabilidad fija al 5% TAE, y además es posible la elección de fondos de inversión más eficaces. Antes de tomar una decisión, habría que ver la situación fiscal, ya que los Seguros de Ahorro tienen una ventajas fiscales mucho mejores. Ahora los fondos pueden traspasarse a partir de un año sin carga fiscal.Entidades que no ofrecen soluciones viables.Agradezco a iBanesto y a Barclays su sinceridad al responderme diciéndome que no disponen de productos apropiados para mis necesidades. Entidades que no me han respondido.También he preguntado en algunos que no han respondido:
Quiero hacer un especial hincapié en estos últimos, ya que es posible que no hayan respondido por dificultades técnicas, esto es, que no les haya llegado el mensaje, o por cualquier otro motivo. Quiero pues dejar claro que no es mi intención perjudicar a ninguno de ellos, sin tan sólo que sepáis que también los he consultado. La información que he publicado en esta página, la he obtenido directamente a través de correo electrónico o de entrevistas con agentes, pero no descarto que pueda haber algún error, por lo que antes de contratar algún producto sería aconsejable documentarse correctamente
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