Notas tecnológicas de Rafael San José

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Las tarjetas de debito y credito

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comisiones

Comisión 1,25% pago 50% de la deuda
Pago del 50% mensual con un consumo de 600 euros y una comisión del 1,25%
Pago del 5% mensual con un consumo de 120 euros y una comisión del 1,25%
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Pago de 500 euros mensuales con un consumo de 600 euros y una comisión del 1,25%
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Comisiones por pago aplazado

Comisiones por pago aplazado

Para tratar de demostrar hasta qué punto nos puede salir cara la broma, he preparado una hoja de cálculo con un ejemplo, que puede descargarse y adaptarla a sus necesidades.

Todos los documentos de este sitio han sido desarrollados utilizando el programa gratuíto OpenOffice, pero grabándolo con formato Office para que sea más accesible.

Pago inmediato

El pago inmediato es el utilizado por las tarjeta de débito, pero también suele existir como opción en las tarjetas de crédito.

Existe porque hay personas que prefieren pagar con cargo directo a la cuenta en lugar de disponer de una línea de crédito.

Esta modalidad suele estar exenta de comisiones.

Pago total

El pago total, a mi juicio el recomendado para las tarjetas de crédito, consiste en pagar la totalidad de la deuda al vencimiento, sin aplazar.

Esta modalidad suele estar exenta de comisiones, y es la que yo recomiendo.

Cantidad fija

Se puede estabecer como forma de pago, el pago de una cantidad fija, por ejemplo, pagar todos los meses 200 euros se consuma lo que se consuma. Esto se está vendiendo mucho ahora como tarjeta con tarifa plana.

Vamos a ver un ejemplo para comprobar hasta qué punto esto es una trampa:

Pago de 500 euros mensuales con un consumo de 600 euros y una comisión del 1,25%.

Vamos a suponer que tenemos la tarjeta con esta modalidad de pago, pagando 500 euros todos los meses y con una comisión del 1,25% (una comisión de usura, pero lo normal que suelen cobrar). Podemos observar, si vemos la tabla, como en 2 años (24 meses), por haber aplazado 100 euros mensuales (2400 euros en total), nos encontramos con que hemos pagado 413,54 euros de interés, y que debemos un total de 2.778,81 euros.

Porcentaje

Muchas tarjetas, vienen preestablecidas con el pago de un porcentaje de la deuda. Por ejemplo, se paga un 5% de la deuda (generalmente con un mínimo).

Vamos a ver un par de ejemplos para comprobar hasta qué punto esto, también es una trampa:

Pago de un 5% mensual con un consumo de 120 euros y una comisión del 1,25%.

Este ejemplo es verídico y le ocurrió a un amigo mío. Cierto día me vino diciendo que en su banco le propusieron hace un tiempo de pagar sólo un poco por el consumo, me dijo que dijo que sí pero que no echó más cuenta.

El utilizaba la tarjeta sólo para echar gasolina y poco más, así que un año después de haber tenido aquella conversación con su banco, tuvo que hacer una reparación del vehículo y no disponía de efectivo, así que quiso pagar con tarjeta (1.200 euros de límite y una reparación de 300 euros). En el taller le dijeron que no le aceptaban la operación por falta de saldo.

Bastante mosqueado se pasó por su sucursal y le dijeron que tenía la tarjeta con el límite practicamente excedido... esto es lo que le ocurrió:

Si se mira la tabla, se puede observar como al año de uso, en lugar de haber pagado 1440 euros (12 x 120), habríamos pagado tan sólo 408,41, pero la deuda pendiente sería ya de 1114,16 euros y habríamos pagado de comisión 97 euros.

Mi amigo tuvo suerte de que su límite era de 1.200 euros y no mayor (hoy te ofrecen en esta modalidad la Oro con 6.000 euros de límite casi sin problemas), y que hizo un pago extra, si no, la cosa podía haber sido mucho más grave.

Pago de un 50% mensual con un consumo de 500 euros y una comisión del 1,25%.

En este otro ejemplo, se puede observar con claridad cual es el otro problema grave de esta modalidad. Empiezas pagando poco, pero rápidamente pagas lo mismo que consumes más la comisión, con lo cual, si no miras los extractos te parece que prácticamente estás usando la tarjeta pagando lo mismo que consumes (sólo que con un 1,25% más de comisión cada mes, según nuestro ejemplo). El día que te das cuenta y quieres cancelar la tarjeta, observas como tienes una deuda pendiente bastante grande (en nuestro ejemplo, de unos 3.000 euros).



(C)2.000-2.012 Rafael San José Tovar (trabajando en SEUR Sevilla)